Towarzystwa
Agenci
Brokerzy

Kryteria	Charakterystyka
Zakres ubezpieczenia	Jakie sytuacje i zdarzenia uprawniają do wypłaty świadczeń
Prawo do zamiany zakresu ubezpieczenia	Określa możliwość dokonania zmiany podstawowego zakresu ochrony w przypadku zmiany potrzeb w kolejnych etapach życia
Suma Ubezpieczenia (SU)	Wartość świadczenia gwarantowana w polisie z tytułu: • zgonu osoby ubezpieczonej • wypłaty kapitału końcowego • całkowitego inwalidztwa • śmiertelnej choroby Może dotyczyć tylko jednego, dwóch lub więcej zdarzeń
Prawo do zmiany wartości SU	W zależności od potrzeb wysokość SU można zmieniać w trzech wariantach: • w ubezpieczeniach kapitałowych na wypadek śmierci i dla kapitału końcowego - zwiększanie • w ubezpieczeniach z funduszem tylko na wypadek śmierci - zwiększanie lub zmniejszanie • poprzez indeksację składki w obu powyższych wariantach - wzrost SU
Wiek podjęcia umowy	Ubezpieczenie można podjąć w zakresie wieku od urodzenia do 71 roku życia w zależności od jego przeznaczenia
Okres trwania umowy	Czas trwania umowy może być określony lub jest bezterminowy
Wiek zakończenia umowy	Maksymalny wiek, do którego trwać może umowa
Składka	Minimalna wartość dla różnych częstotliwości wpłat. Z taryf wyliczana jest zawsze składka roczna lecz w praktyce można ją wpłacać w ratach - po dopłacie.
Prolongata w płaceniu składek	Jaki jest dopuszczalny okres opóźnienia wpłaty składki. Jego przekroczenie powoduje najpierw zawieszenie ochrony ubezpieczeniowej, a następnie rozwiązanie umowy lub przekształcenie w umowę bezskładkową.
Prawo do zawieszenia opłacania składki	W przypadku przerwy w opłacaniu składek dłuższej niż określona prolongata. Nieliczne programy przewidują zawieszenie opłacania składek - z zawieszeniem ochrony ubezpieczeniowej - a następnie powrót do normalnego programu. Najczęściej można to zrobić po okresie karencji 2 do 3 lat od początku ubezpieczenia. Często jest to możliwe w formie pożyczki pod zastaw wartości gotówkowej polisy.
Przekształcenie w umowę bezskładkową	Następuje po zaprzestaniu wpłat - po 2 do 3 latach trwania programu. Umowy bezskładkowej nie można już cofnąć i trwa ona bez opłacania kolejnych składek, bez udziału w zyskach i bez indeksacji.
SU w ubezpieczeniu bezskładkowym	W ubezpieczeniu ochronnym jest obniżona po przeliczeniu wartości gotówkowej polisy jako jednorazowej wpłaty na poczet ochrony na wypadek śmierci. W ubezpieczeniu oszczędnościowym SU = wartości odstąpienia [gotówkowa] i jest inwestowana w kolejnych latach bez wpłaty składek.
Wznowienie umowy	Jest możliwe w nielicznych ubezpieczeniach, lecz wiąże się z uregulowaniem zaległych składek, aby program mógł być kontynuowany. Jeżeli była udzielona pożyczka, to po wykorzystaniu wartości wykupu i braku kolejnych wpłat umowa zostaje rozwiązana bez żadnych wypłat gdyż skonsumowana została wartości gotówkowa.
Prawo do wykupienia polisy	Uzyskuje się po okresie 2 do 3 lat trwania ubezpieczenia. Daje ono możliwość odzyskania tylko części wpłaconych kwot jako tzw. wartości gotówkowej [odstąpienia wykupu] polisy. Wynika ona z kumulowania się części składek przeznaczonych na inwestycje i wytworzonego przez nie zysku po odjęciu części składki, która pokrywa koszt ochrony ubezpieczeniowej.
Dodatkowe wpłaty	Dobrowolne i sporadyczne wpłaty przeznaczone na inwestowanie i zapewniające powiększanie kapitału końcowego.
Częściowa wypłata	Towarzystwa stosują tę opcję niechętnie, gdyż uszczuplają kapitał, który ma być wypłacony po zakończeniu programu.
Indeksacja	Wzrost wartości składki powoduje proporcjonalny wzrost wartości SU. Indeksacja jest dobrowolna i korzystna, gdyż powoduje wzrost ochrony ubezpieczeniowej, bez względu na stan zdrowia czy ryzyko zawodowe. Jednak w ubezpieczeniach o zdecydowanym charakterze inwestycyjnym indeksacja może być korzystna, ale do jednej trzeciej lub połowy długości trwania programu.
Alokacja cześci składki w inwestycje	W ubezpieczeniach z funduszem inwestycyjnym określa tą część składki, która jest przeznaczona na zakup jednostek uczestnictwa w funduszach. Jednak część z nich jest pobierana systematycznie na ochronę na wypadek śmierci, a pozostała kwota kumulowana z roku na rok i wraz z zyskiem tworzą kapitał końcowy.
Fundusze inwestycyjne	W programach z funduszami podane są ich rodzaje i nazwy
Marża na jednostkach uczestnictwa	Jest to różnica pomiędzy ceną kupna i sprzedaży jednostek uczestnictwa, na których opiera się strategia inwestycyjna ubezpieczyciela
Opłata administracyjna	Wartość pobierana z każdej składki na pokrycie kosztów działalności towarzystwa. Może być zwiększana przy składkach wpłacanych częściej niż raz na rok.
Opłata za zarządzanie	Procentowa wartości aktywów pobierana corocznie z konta jednostek uczestnictwa. Jest ona zapłatą za organizację i prawidłowe funkcjonowanie mechanizmów inwestycyjnych w towarzystwie i pobierana jest bez względu na to czy został osiągniety zysk czy strata
Prawo do zmiany funduszu	Konwersja jednostek uczestnictwa pomiędzy dostępnymi funduszami polega na zbywaniu jednostek posiadanego funduszu, aby wykupić jednostki innego funduszu. Bez opłat manipulacyjnych można to realizować raz w roku.
Udział w zysku	Dotyczy ubezpieczeń z elementem oszczędnościowym, który zapewnienia kapitał po ich zakończeniu. Wartość zysku nie jest gwarantowana lecz przy długoterminowych programach może być systematycznie powiększany do dużych wartości końcowych.
Wartość świadczeń	Kwota wypłaty w przypadku zaistnienia zdarzenia określonego w umowie podstawowej: 1. Zgonu ubezpieczonego 2. Dożycia do ustalonego terminu 3. Ewentualnie następstw wypadku lub śmiertelnego zachorowania
Forma wypłaty świadczeń	Najczęściej występuje w postaci jednorazowych wypłat. Nieliczne umowy zapewniają wypłaty regularnych rent. Wybór ich odbywa się dopiero po zakończeniu programu.
Umowy dodatkowe	Rozszerzony zakres ochrony, który można dokupić za dopłatą do składki podstawowej. Najbardziej przydatne są te które gwarantują kontynuację ubezpieczenia w sytuacji niezdolności do zarobkowania wskutek wypadku lub przewlekłej choroby oraz dają zabezpieczenie finansowe w przypadku trwałego uszczerbku zdrowia w następstwie wypadku.
Uwagi	Dotyczy różnych informacji np. podwyższonej składki. W celu pozyskania klientów, wiele firm wprowadziło wpłaty półroczne, kwartalne i miesięczne, najczęściej za dodatkową, ukrytą opłatą. Jednak klient często nie jest o tym informowany, a koszt dodatkowych opłat przy miesięcznej składce może być nawet do 20% wyższy w stosunku do podstawowej składki rocznej nie podwyższając ani sumy ubezpieczenia ani kapitału.