Zabezpieczenie potrzeb finansowych rodziny
Większość osób posiadających bądź zamierzających nabyć ubezpieczenie na życie nigdy nie miała
do czynienia z przeprowadzoną analizą własnych potrzeb finansowych. Wielu agentów stosując różne
argumenty uzyskuje swój cel pozyskując klienta - pozostawia go jednak bez wiedzy na temat jego
osobistych finansów i sposobu ich zabezpieczenia. Efektem tego są często zrywane umowy po 2 czy
5 latach.
Dlatego warto zastanowić się, jak przeanalizować własne zapotrzebowanie na polisę i jak ją dobrać
tak, aby zaspokajała nasze potrzeby. W tym celu należy przeprowadzić dokładną analizę finansów
rodziny, a potem podjąć decyzję co i w jaki sposób zabezpieczyć. Spróbujmy wspólnie przyglądnąć
się jak analizować potrzeby zabezpieczenia twojej rodziny.
Analiza potrzeb finansowych rodziny
1. Dane wstępne
Zaliczamy do nich twój wiek, twojego partnera oraz dzieci. Istotne jest też określenie wartości
rodzinnego majątku.
2. Elementy finansowego zabezpieczenia
W celu przeprowadzenia pełnej analizy należy najpierw ustalić które zabezpieczenie jest ważniejsze
dla twojej rodziny, a które mniej:
- zabezpieczenie poziomu życia w razie wypadku [NNW]
- zabezpieczenie poziomu życia bliskich w razie śmierci
- zabezpieczenie oszczędności na dom, podróże, auto
- zabezpieczenie edukacji dzieci w przyszłości - posag
- zabezpieczenie świadczeń dodatkowych na emeryturze
- zabezpieczenie spółki przed rujnującą ją wypłatą z tytułu śmierci wspólnika
Najlepiej każdą pozycję określić w skali od 1 do 5 by wyłonić priorytety oraz skalę potrzeb.
Dzięki temu łatwiej będzie potem ustalić jakie zabezpieczenia są najważniejsze dla twojej rodziny i w
jakiej kolejności je podejmować.
3. Struktura wydatków
Teraz policz dokładnie, ile miesięcznie wydajesz na:
żywność, artykuły przemysłowe, samochód, czynsz, opłaty na energię, ogrzewanie, wodę, telefony,
zdrowie, edukację, spłatę pożyczek i kredytów, rekreację, ubezpieczenia oraz inne stałe lub okresowe wydatki.
Na końcu należy wyliczyć koszty roczne łącznie z wydatkami ekstra np. na urlopie.
4. Bilans potrzeb
Należy teraz określić wysokość:
A - Roczny przychód netto głównego żywiciela (Twój)
B - Roczny przychód netto partnera
C - Wydatki roczne rodziny (z punktu 3)
D - Brakująca kwota (tj. C - B) - czyli to co zabraknie rodzinie na przeżycie w razie twojego zgonu lub kalectwa
E - Kapitał potrzebny jako zabezpieczenie, gdy zabraknie dochodów głównego żywiciela rodziny (czyli Twoich).
Wyliczamy go na dwa sposoby:
Pierwszy - uproszczony: wartość D x 10.
Drugi: jest to kwota odpowiadająca kapitałowi, który przy założonej zyskowności z inwestycji da w efekcie wartość D [roczną]. Wtedy E (w skali rocznej) = D / założona stopa zwrotu z inwestycji.
Np. gdy D = 30 000 zł rocznie, a założona stopa zwrotu z inwestycji wyniesie 10% to E = 30 000 / 0,1 = 300 000 zł (bo 10% od 300 000 daje 30 000 zł rocznie).
Wtedy na kwotę 300 000 zł powinno być wykupione ubezpieczenie na życie głównego żywiciela rodziny.
|
NNW 
